Prečo je lepšie investovať inými spôsobmi ako cez banku?

Stále sa pomerne často stretávam s tým, že mnoho ľudí má aktívne investície práve cez svoju banku. Banka je podľa môjho názoru fantastický sprostredkovateľ peňazí. A teda keď máte nejaký prebytok peňazí, ktoré potrebuje napríklad o mesiac, o dva alebo o tri, je fajn nechať si ich na bežnom účte. Taktiež je to skvelá služba na prevody peňazí.

Tak isto ak máte nedostatok peňazí, v banke vám radi dajú úver. Tieto funkcie banky plnia výborne, avšak v prípade investovania to tak úplne nie je. Pozrime sa na to, prečo je to tak.

Slováci majú v banky jednoducho dôveru

Prečo Slováci tak veria bankám? Nejako už to máme zakotvené v našich mysliach. Keby sme žili napríklad v Amerike, tak tam majú zasa zakotvený pri investovaní burzový princíp. A teda pokiaľ chce niekto niekam investovať peniaze, ide cez burzu a nie cez banku.

Zároveň si myslím, že dosť robia aj reklamy. Keď napríklad ľudia v reklame započujú, že niektorá banka ponúka na termínovaných účtoch úrok 5 %, sú schopní založiť si v tejto banke nový účet a vložiť si naň peniaze. A to častokrát bez detailného preštudovania zmluvných podmienok.

A taktiež stačí napríklad to, aby pobočka banky mala dobrý imidž a bankár(ka) pôsobil na nich ako profesionál(ka) a dôvera voči banke prudko narastá.

Ochrana peňazí

Ľudia to vnímajú častokrát tak, že pri investovaní je v banke väčšia bezpečnosť peňazí ako napríklad v spoločnostiach, ktoré poskytujú investičné služby. Prakticky to nie je pravda, lebo pokiaľ vám v banke poskytujú nejaké investičné služby, tak ochrana tohto investovaného majetku už nie je do 100 000 € tak, ako je to pri bežnom účte (Fond na ochranu vkladov), ale iba do polovičnej hodnoty a to do 50 000 €.

Ako môžete vidieť na priloženom linku, tak každý subjekt, ktorý poskytuje na Slovensku investičné služby a je pod oficiálnou kontrolou Národnej banky Slovenska, musí byť registrovaný v tomto Garančnom fonde investícií (GFI). A každý subjekt musí do GFI posielať pravidelne určité percento zo spravovaného majetku kvôli tomu, že pokiaľ by niektorý zo všetkých týchto subjektov skrachoval, klientom budú z celého GFI vyplácané náhrady ich vkladov do výšky 50 000 €.

Takže či už investujete cez správcovskú spoločnosť niektorej z bánk alebo cez nejakú investičnú spoločnosť, ochranu vášho majetku máte rovnakú. Potom je ešte dôležité porovnať si, aké má meno tá-ktorá investičná spoločnosť, ako dlho pôsobí na trhu a pod.

Výnosy a poplatky

Ďalšími dôležitými faktormi sú výnosy, ktoré môžete pri investíciách dosiahnuť (samozrejme aj riziko) a tiež poplatky.

Mal som aj prípady klientov, ktorí po 10 rokov pravidelného investovania v banke, kedy si na investičné konto posielali 50 € mesačne, zarobili reálne za celých 10 rokov v čistom iba 10 eur.

Prvým dôvodom, prečo to tak bolo, boli neefektívne investície. A teda nástroje, ktoré posledné roky klesali. Boli nimi napríklad dlhopisy. Druhým dôvodom boli práve vysoké správcovské poplatky, ktoré bývajú pri bankových fondoch aj viac ako 2 percentá ročne. A pokiaľ máte pri investovaní kombináciu nízkych výnosov a zároveň vysokých správcovských poplatkov, celkový efekt investície bude biedny.

Pri ETF fondoch, ktoré by ste riešili cez investičné spoločnosti, ste mohli nájsť priemerné ročné zhodnotenie na úrovniach 8 – 20 % ročne a so správcovskými poplatkami sa viete dostať ku 1 percentu ročne. Pri investovaní na váš dôchodok môžu byť rozdiely desaťtisícové. A to už stojí za pozornosť, aby ste to riešili práve teraz.

V banke tiež nájdete iba obmedzenú ponuku fondov, kdežto môžete nájsť aj investičné spoločnosti, ktoré vám umožňujú vybrať si investičné riešenia spomedzi 2 000 fondov.

Dane a prístup na mieru

Dôležitými záležitosťami sú tiež dane. Ak investujete napríklad cez bežné podielové fondy (ktoré častokrát v bankách sú), tak podľa aktuálnej legislatívy ste povinný pri ich predaji zaplatiť daň zo zisku. A hlavne pri dlhodobom investovaní môže táto 19-percentá daň spraviť naozaj veľa. Ak budete mať zisk rádovo v desiatkach tisíc, je rozdiel, či ho bude potrebné daniť alebo nie. Toto platí najmä pre banky.

Oproti tomu sú ETF fondy po jednom roku držby od tejto dane podľa legislatívy oslobodené.

Taktiež robí veľa osobný prístup. Aj v banke, ale taktiež aj v niektorých investičných spoločnostiach vám pri začiatku investovania navrhnú nejaké portfólio a je veľmi dôležité, akú starostlivosť budete od nich dostávať počas celej doby investovania.

Niekedy budete napríklad vy potrebovať vybrať peniaze skôr (a je otázne, či sa oplatí ich vybrať) a niekedy by vám mal zasa investičný špecialista poradiť nejakú navrhovanú zmenu v rámci tohto portfólia alebo vám ukázať aktuálne investičné príležitosti. Ak to takto nebude, môže to mať dopad na vašu celkovú výkonnosť celého portfólia. V bankách sa väčšinou stretávam s tým, že portfólio vám nastavia raz a celé obdobie ostane nezmenené. A stretol som sa aj s prípadmi, kedy klienti chceli investovať napríklad na obdobie 3 rokov a pracovníčka v banke im predstavila investičnú stratégiu založenú na investovaní do akcií. Do akcí sa však investujete na 10 rokov a viac...

Toto isté však môže nastať aj v investičných firmách, ktoré nie sú bankami a majú veľký počet klientov. Raz vám nastavia portfólio a nemáte u nich prideleného žiadneho človeka, ktorý by sa aktívne o vás staral. A mnoho investorov zistí až počas investovania, že to je nesmierne dôležité. Takéhoto človeka by ste pri investovaní mali mať. Inak budete musieť ním byť priamo vy.

Záver

Investovať teda odporúčam cez investičné spoločnosti, resp. cez brokerov a nie cez banky. Pri investovaní je teda najpodstatnejšie sa rozhodnúť, či si chcete vaše portfólio spravovať sami alebo si nájdete na to nejakého profesionála. Ak vás investovanie baví a radi sa budete venovať starostlivosti o vaše portfólio, smelo do toho. Ak s touto starostlivosťou nechcete strácať čas, tak vám odporúčam nájsť si niekoho, kto vám s investovaním pomôže. Samozrejme tak, aby boli vaše peniaze na investičnom účte mimo banky.

Jediný prípad, kedy odporúčam využiť investovanie cez banku je vtedy, ak by prišla príležitosť na lepšiu úrokovú sadzbu pri žiadosti o hypotéku. Ak by naň stačilo posielať napr. 10 eur mesačne a dostal by som lepšiu sadzbu na hypotéku, takýto investičný účet by som si možno založiť aj v banke. Ale posielal by som tam nevyhnutné minimum.