Investovanie pre deti - čo si vybrať a čo dať hneď na blacklist?

Po tom, ako sa ma potenciálna klientka opýtala, či by som odporučil ako vhodný nástroj na odkladanie peňazí pre jej deti bankový alebo termínovaný účet, mal som okrem odpovede pre ňu jasno aj v tom, aká bude najbližšia téma článku, ktorý budem písať.

Neviem ako vás (a uvádzal som to aj vo svojom ebooku Tajomstvo zloženého úročenia, ale mňa viedli rodičia a starí rodičia k tomu, aby som si odložené peniaze „šporil.“ Teda po tom, ako ich dostanem, si mám vždy časť z nich uložiť na bezpečné miesto. Teda doma do skrinky :)

V tom čase ma nenapadlo nič iné na ich reálne zhodnotenie ako použiť ich aspoň na vtedajšie „mini podnikanie.“ To bolo príliš jednoduché a spočívalo v tom, že som v zime nakúpil petardy a predával som ich v lete, kedy ich dostupnosť bola nízka. Samozrejme, so zaujímavým ziskom.

Ak sa pozriem však na to teraz, voľný prebytok by som použil aj inak.

Prvý krok

Prvým krokom je naučiť dieťa hospodáriť. A to aby vedelo, že peniaze, ktoré dostane, nemôže všetky minúť. Ak to tak urobí, môže si vytvoriť myšlienkový pochod, ktorý jeho/ju do budúcna naučí, že všetko, čo príde na účet, má minúť. Za každú cenu vytvoriť prebytok aj z prípadného mála je kľúčom k tomu, aby dieťa malo peniaze na to, čo mu bude v súčasnej dobe potrebné. 

A použiť vetu „nemám peniaze“ má dovolené iba v tom prípade, ak nemá peniaze na bežnom účte a má ich napríklad na nejakom investičnom účte, ktorého sa nemôže dotknúť.

Niekedy treba spraviť aj viac razantný prístup, o ktorom hovorí tento citát:

„Najlepší spôsob naučiť deti hospodáriť s peniazmi je ten, pri ktorom nebudú dostávať žiadne peniaze.“

Citát samozrejme nie z mojej hlavy, ale keďže som nenašiel autora, nedoplnil som ho sem. A sedí to – pokiaľ ste mali obdobie, v ktorom ste mali nedostatok peňazí a pociťovali ste to napríklad tak, že ste si nemohli kúpiť to, čo ste chceli, tak viete, že do tohto obdobia sa už nikdy vrátiť nechcete. 

Druhý krok a zásady investovania pre deti

Druhým krokom je samotné investovanie. Efektívne investovanie. Nie šetrenie. A medzi týmito dvoma pojmami je významný rozdiel. Povedzme si niekoľko faktov:

1. Deti si môžu dovoliť pri investovaní čakať. Keď sa bavíme o investovaní, väčšinou sa bavíme o dlhodobom hľadisku. Najmä ak ide (nielen) o násťročných, tak pokiaľ chce táto skupina detí s investovaním začať, môžu si dovoliť čakať. Aj tak väčšinou dokážu efektívne používať peniaze možno až po 20. roku ich života.

2. Dlhšie ciele, ktoré prakticky súvisia s uvedením čakaním. Dlhšie ciele znamenajú, že ciele sú väčšie. A väčší cieľ vieme získať častokrát investovaním malej sumy, ale počas dlhého obdobia.

3. Neplatia pravidelné položky, ktoré väčšinou za ne platia rodičia. A teda je menšia pravdepodobnosť, že budú peniaze potrebovať medzičasom na iné, urgentné účely. Ak by aj potrebovali, rodičia im vždy dokážu pomôcť.

Okrem toho sa stále vieme baviť o rezerve, ktorú môžu mať stále po ruke na potrebné, vyššie uvedené výdaje. Také, ktoré nezaplatia rodičia. Keď to zhodnotíme, bavíme sa o dlhodobom investovaní (aspoň na 10 rokov). Z toho vyplýva, že deti môžu investovať do viac rizikových aktív, ktoré automaticky prinášajú aj vyšší výnos. Naviac, ak deti toto konto nebudú sledovať (a ani vy), eliminujete riziko zbytočných chybných krokov. Napríklad strachu z prepadov a tým pádom aj zbytočných predajov. A to je častokrát pri investoroch kameňom úrazu. 

Tak isto, pokiaľ chcete vaším deťom investovať peniaze vy, nedávajte im celé vreckové v hotovosti, ale časť z neho im pošlite rovno na ich vlastný investičný účet. Môžete to takto aplikovať nielen vy, ale aj ďalší členovia rodiny. A toto je odpoveď, ktorú potenciálna klientka dostala.

Do čoho investovať a ako nastaviť portfólio

Už z analýzy nám vyplynulo, že ide o viac rizikové aktíva. Moje odporučenie je siahnuť po akciách, ETFkách alebo ak máte dostatok prostriedkov, aj nehnuteľnostiach, teda bytoch, domoch alebo pozemkoch. Prípadne, ak je dieťa šikovné a trúfa si na podnikanie v ranom veku, tak má na to skvelý čas. Pokiaľ mu prvé podnikanie nevyjde, zasiahne ho to určite inak ako by ho to zasiahlo napríklad o dekádu rokov neskôr.

Ako nastaviť pre dieťa toto portfólio? Ak pôjde o nehnuteľnosť, tak peniaze, ktoré chcete investovať a dlhodobo ich nepotrebuje, môžete rovno zainvestovať všetky. Myslím, že špekulácie, kedy kúpiť nehnuteľnosť na dlhšie obodbie, tu robiť netreba.

Pri investovaní do akcií a ETFiek si treba vopred povedať, že sú dôležité rastové akcie a tiež ETFká. Nebavíme sa napríklad o dividendových akciách (ktoré si výplatou dividend znižujú tempo budúceho rastu), realitných fondoch (ktoré väčšinou rastú pomalšie ako priemer trhu), dlhopisových ETFkách (ktoré sú určené skôr pre konzervatívnych investorov) a ani zmiešané ETFká (v ktorých sú napríklad dlhopisy).

Percento rozloženia majetku môže byť nasledujúce:

1. 100 % ETFká

2. 100 % akcie

3. 90 % akcie/ETF, 10 % cash

4. 70 % akcie/ETF, 30 % cash.

Prvá možnosť investora, ktorý chce investovať pre svoje dieťa iba do ETFiek, je vhodná pre tých ľudí, ktorí si nájdu kvalitné ETF (alebo im v tom niekto pomôže) a na pravidelnej báze budú prebytky investovať, napríklad mesačne.

To isté platí pre tých ľudí, ktorí chcú investovať iba do akcií konkrétnych firiem. Bavíme sa o tom, že dotyčný investor sa v tejto téme pohybuje a dokáže si sám pre svoje dieťa dlhodobo zostaviť stabilné rastové portfólio.

Akcie a ETFká možno pre deti aj kombinovať. Tretia možnosť hovorí o tom, že ich skombinujete alebo vyberiete iba jedno z nich. Akú funkciu má tých 10 % v hotovosti? Na príležitosti. Ak prídu na trhu prepady, v tom momente máte k dispozícii hotovosť, ako ich nakúpiť za lacnejšie ceny ako obvykle.

No a pokiaľ očakávate, že tie príležitosti prídu, nechajte na dokupovanie na investičnom účte vašich detí voľných až 30 % majetku v hotovosti. Na podobnom čísle som napríklad aktuálne aj ja. Typov portfólií môže byť viacero a detailne ich opisujem v tomto článku.

Detaily ku môjmu portfóliu a ku rozloženiu majetku uvádzam v novom ebooku Najlepšie investície na rok 2022. Pokiaľ chcete správne nastaviť dlhodobé a efektívne investovanie pre vaše deti, neváhajte sa mi ozvať.