Komu pomôžu bonifikácie hypoték?
Už od minulého roka sa dosť intenzívne spomínajú bonifikácie hypoték. A teda príspevky štátu na navýšené splátky hypoték. Poďme sa pozrieť, v akých výškach budú a ktorí ľudia majú na ne nárok. A aj na to, komu reálne pomôžu a komu zasa nie.
Zbrzdený cashflow
Riešenie toho, akú máte výšku hypotéky, je pre vás ako investora nesmierne dôležité. Ide totiž o časť vášho cashflowu, ktorý buď skončí v banke alebo máte možnosť ho ďalej zainvestovať.
Ako prvé bolo ešte v minulosti veľmi dôležité nastaviť si ideálnu dĺžku fixácie. Ak sledujete dlhší čas moje videá, tak už v roku 2020 som zdôrazňoval, že je potrebné počítať s tým, že je dosť pravdepodobné, že tak, ako úrokové sadzby klesali, môžu v budúcnosti narásť a je preto lepšie siahnuť radšej po dlhej fixácii. Tak isto keď som priamo pomáhal klientom vybavovať hypotéky a mali sme si vybrať z uvedených fixácií, vždy vyhrala minimálne 10-ročná fixácia. Ak budete aj niekedy v budúcnosti riešiť nejakú hypotéku, tak vždy sa radšej poraďte s profesionálom – nemáte čo stratiť. A myslite na to, že to môže ovplyvniť v budúcnosti váš prebytok peňazí.
Ak sa vám nepodarilo zvoliť si dlhú fixáciu a tá vám bude končiť niekedy v blízkom období, hlavne pre vás je určená zvyšná časť tohto článku. Pozrieme na to, ako budú bonifikácie hypoték fungovať a kedy budete mať na ne nárok.
Bonifikácie hypoték – podmienky
Nárok na preplatenie časti navýšenej splátky vašej hypotéky budete mať v roku 2024, ak:
- sa vám zvýšila aktuálna splátka oproti tej pôvodnej;
- ste mali príjem maximálne 2 086 € v hrubom (za rok 2023);
- ste v domácnosti dvaja, celkový hrubý príjem vás oboch nemohol byť vyšší ako 4 172 €;
- pomoc si môže každá osoba uplatniť iba na jednu hypotéku;
- je na nehnuteľnosti viac úverov, možno si pomoc uplatniť iba na jednu z nich;
- nehnuteľnosť slúžiť iba na bývanie a neprenajíma sa;
- pomoc nie je možné čerpať, pokiaľ ste už hypotéku raz refinancovali.
Tak isto dopĺňam, že je potrebné, aby bola účelom úveru kúpa, stavba alebo prerábka nehnuteľnosti. Teda tí z vás, ktorí si zobrali napríklad americkú hypotéku (a teda hypotéku bez dokladovania účelu použitia hypotéky), na túto kompenzáciu zo strany štátu nárok nemáte.
Aká bude celková výška možného príspevku od štátu? 75 % navýšenia splátky, ale maximálne 150 € mesačne. Ak sa vám splátka hypotéky zvýšila napríklad o 250 € a spĺňate všetky uvedené podmienky, máte od štátu nárok na preplatenie 150 € mes. (75 % síce predstavuje 187,5 €, ale maximálna suma je stanovená na spomínaných 150 eur).
Ak by sa vám zasa vaša splátka zvýšila napríklad o 100 € mes., máte nárok na kompenzáciu od štátu vo výške 75 eur.
Ako bude kompenzácia prebiehať? Vráti vám ju Úrad práce, sociálnych vecí a rodiny. Musíte oň požiadať, pričom budú od vás požadovať okrem iného aj úverovú zmluvu. Následne rozhodnú o (ne)schválení príspevku a splátku dostanete vyplatenú vždy nasledujúci mesiac po zaplatení splátky. A teda ak splátku zaplatíte napríklad v máji, tak v júni dostanete od úradu práce príslušnú náhradu.
K tomu ešte dopĺňam, že túto náhradu si neviete uplatniť, ak máte zahraničný príjem alebo ide o úver poskytnutý stavebnými sporiteľňami. Ak ste podnikateľ, váš hrubý príjem sa vypočíta na základe vášho obratu.
Výhody a nevýhody príspevku
Príspevok je podľa môjho názoru výhodný pre každého jednotlivca, ktorý má naň nárok a určite sa ho oplatí využiť.
Nevýhodu zase predstavuje pre obyvateľstvo ako celok. A to najmä voči bankám. Pretože banky boli povinné zaplatiť na poskytnutie tohto príspevku jednorazový bankový odvod, ktorý narástol o 30 %. V roku tak 2024 tak nebudú zisky bánk zdanené 15 %, ale spolu 45 percentami. Tie to však budú musieť započítať do svojich nákladov (a teda do úrokových sadzieb), k čomu ich vyzýva aj ECB. A to môže byť dôvod, prečo najbližšie roky môžu úrokové sadzby porásť. Úvery s krátkymi fixáciami môžu na to opäť doplatiť. Dajte si sami otázku – prečo je mnoho bánk, ktoré sú ochotné v dnešnej dobe ponúkať iba fixácie na maximálne 5 rokov?
Čo ak nemám nárok na bonifikáciu?
Ak sa vám navýši splátka hypotéky napríklad o 300 eur mesačne, ale nemáte nárok na bonifikáciu, tak ako prvé vám odporúčam detailne si sledovať vaše príjmy a výdaje. Napríklad ja aktuálne využívam aplikáciu CashTrails+ a detailne tak sledujem svoje každomesačné príjmy a výdaje. Ak ste boli doteraz zvyknutí investovať napríklad 200 eur mesačne, ale nárast splátky vašej hypotéky vám zamedzí možnosť investovania tejto sumy naďalej, je potrebné zoptimalizovať si tie výdaje, ktoré sa zoptimalizovať dajú.
Ak by to nebolo možné, jedinou cestou je pre vás už len navýšenie vášho príjmu. Táto aplikácia na sledovanie príjmov a výdajov vám dá odpoveď na to, ktorou cestou by ste sa mali vybrať.